Wer mit einer chronischen Erkrankung, einem Herzleiden oder nach einer Krebsbehandlung den Ruhestand im Ausland plant, stellt zuerst eine Frage: Nimmt mich überhaupt noch jemand? Die Antwort hängt weniger von der Diagnose ab als vom Weg, auf dem du versichert bist. Gesetzliche Systeme fragen nicht nach deiner Gesundheit, private Versicherer schon. Wer die gesetzlichen Wege kennt und sie vor dem Umzug sichert, kommt mit Vorerkrankungen in vielen Ländern ohne neue Gesundheitsprüfung durch. Wer sie aufgibt, landet bei einer privaten Police mit Fragebogen, Ausschlüssen und Zuschlägen.

Die Grundlagen zu S1, Beiträgen und Pflege für Rentner aus Deutschland, Österreich und der Schweiz stehen im Überblick Krankenversicherung für Rentner im Ausland. Im Folgenden geht es darum, was Vorerkrankungen an diesen Wegen ändern und was nicht.

Warum Vorerkrankungen erst bei der privaten Police zählen

Eine gesetzliche Krankenversicherung stellt keine Gesundheitsfragen. Wer als Rentner in der Krankenversicherung der Rentner nach § 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V pflichtversichert ist, bleibt es mit jeder Diagnose. Das gilt auch für die europäische Koordinierung: Ob du nach dem Umzug versorgt wirst, entscheidet dein Rentenbezug, nicht dein Befund.

Bei einem privaten Vertrag ist das anders. Nach § 19 VVG musst du dem Versicherer alle dir bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen er in Textform gefragt hat. Auf dieser Grundlage darf er nach § 203 Abs. 1 VVG einen angemessenen Risikozuschlag verlangen oder einen Leistungsausschluss vereinbaren, oder er lehnt den Antrag ab. Internationale Policen, die nicht deutschem Recht unterliegen, arbeiten nach denselben drei Werkzeugen: Ausschluss der bekannten Erkrankung, Zuschlag auf die Prämie und Wartezeiten, bevor bestimmte Leistungen greifen. Was davon in deinem Vertrag steht, liest du in den Bedingungen, nicht in der Werbung.

Weg 1: Innerhalb der EU mit dem S1, ganz ohne Gesundheitsprüfung

Ziehst du als Rentner in einen anderen EU-Staat, nach Island, Liechtenstein, Norwegen oder in die Schweiz, schützt dich die Verordnung (EG) Nr. 883/2004. Nach Artikel 24 erhältst du im Wohnland Sachleistungen, als wärst du dort versichert, wenn du nach dem Recht deines Rentenstaats Anspruch auf Sachleistungen hättest. Die Kosten trägt deine Kasse zu Hause. Beiträge im Wohnland dürfen dafür nicht verlangt werden.

Für Rentner aus Deutschland bestätigt die Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland in ihrem Merkblatt für Rentner: Du bleibst bei deiner deutschen Kasse versichert, unabhängig davon, ob du in der KVdR, freiwillig oder über die Auffangversicherung abgesichert bist, solange du im neuen Wohnland keinen eigenen Anspruch aus Arbeit oder Rente hast. Deine Kasse stellt das Portable Dokument S1 aus, du registrierst es beim Träger am Wohnort. Eine Gesundheitsprüfung gibt es auf diesem Weg nicht, auch nicht für schwere Vorerkrankungen.

Zwei Dinge musst du trotzdem wissen. Erstens richtet sich der Leistungsumfang nach dem Recht des Wohnlands, und du zahlst die dort üblichen Selbstbehalte und Eigenanteile. Wer eine teure Dauertherapie braucht, prüft vor dem Umzug, ob das Wohnland sie im öffentlichen System anbietet. Zweitens ändert eine Rente aus dem Wohnland die Zuständigkeit: Dann wird das Wohnland zuständig, und dessen System nimmt dich ebenfalls ohne Gesundheitsfragen auf, aber zu seinen Beiträgen.

Weg 2: Abkommensstaaten außerhalb der EU

Außerhalb der EU hat Deutschland mit einigen Staaten Abkommen über soziale Sicherheit, die auch die Krankenversicherung von Rentnern regeln. Nach dem DVKA-Merkblatt bleibt die Pflichtversicherung in der KVdR bei einem Umzug nach Bosnien und Herzegowina, Montenegro, Nordmazedonien, Serbien, Tunesien, in die Türkei und in das Vereinigte Königreich bestehen, wenn du neben deiner deutschen Rente keine Rente des Wohnstaats beantragt hast oder beziehst. Auch in diesen Staaten gibt es keine Gesundheitsprüfung.

Die Abkommen haben Eigenheiten. Eine freiwillige gesetzliche Versicherung lässt sich nur bei einem Umzug nach Bosnien und Herzegowina, Montenegro, Serbien oder in das Vereinigte Königreich fortführen; in den übrigen Abkommensstaaten endet sie, und deine Kasse sichert dich laut Merkblatt in der Regel als zuvor gesetzlich versicherte Person ohne anderweitigen Anspruch weiter ab. Nach Tunesien bleibt die KVdR nur für Staatsangehörige eines EU- oder EWR-Staats oder Tunesiens sowie für Flüchtlinge und Staatenlose bestehen. In die Türkei gilt der Wohnort erst nach mehr als 183 Tagen ununterbrochenem Aufenthalt als verlegt. Für den Kosovo kann die Leistungsaushilfe nach dem Merkblatt derzeit nicht zur Verfügung gestellt werden. Wer mit Vorerkrankungen in eines dieser Länder zieht, lässt sich die Anspruchsbescheinigung vor der Abreise ausstellen.

Weg 3: Privat versichert in Deutschland, Umzug in die EU

Bist du in Deutschland privat krankenversichert, nimmst du deinen Vertrag innerhalb Europas mit. Nach § 207 Abs. 3 VVG setzt sich das Versicherungsverhältnis fort, wenn du deinen gewöhnlichen Aufenthalt in einen anderen EU- oder EWR-Staat verlegst. Der Versicherer bleibt höchstens zu den Leistungen verpflichtet, die er bei einem Aufenthalt in Deutschland erbringen müsste. Für dich heißt das: Kein neuer Antrag, keine neuen Gesundheitsfragen, die Vorerkrankungen bleiben so versichert, wie sie es heute sind. Wer diesen Vertrag kündigt, um eine günstigere internationale Police abzuschließen, gibt genau diesen Vorteil auf.

Ein zweites Werkzeug ist der Basistarif. Nach § 193 Abs. 5 VVG und § 152 VAG müssen private Versicherer bestimmte Personen in diesem Tarif aufnehmen, dessen Leistungen mit der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar sind, und nach § 203 Abs. 1 VVG sind Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse dort nicht erlaubt. Der Haken für Auswanderer: Der Anspruch hängt für die meisten an einem Wohnsitz in Deutschland. Wer ihn nutzen will, muss das vor dem Umzug tun.

Schweiz und Österreich

Für Rentner aus der Schweiz ist die Lage besonders klar. Wer eine Schweizer Rente bezieht und keinen Rentenanspruch im EU-Wohnland hat, ist in der Regel weiter in der Schweiz grundversichert. Das Bundesamt für Sozialversicherungen schreibt in seinem Merkblatt für Rentner in Spanien ausdrücklich, dass die zugelassenen Versicherer Rentnerinnen und Rentner unabhängig von Alter und Gesundheitszustand ohne Vorbehalt in die Grundversicherung aufnehmen müssen. Dasselbe gilt bei einer Rückkehr: Nach Art. 3 KVG musst du dich innerhalb von drei Monaten nach der Wohnsitznahme versichern, und laut Bundesamt für Gesundheit nehmen die Versicherer dich ohne Vorbehalte oder Wartefristen auf. Für Zusatzversicherungen gilt das nicht: Dort darf der Versicherer nach der Auskunft des BAG nach deinem Gesundheitszustand fragen, Vorbehalte anbringen oder ablehnen.

Für Rentner aus Österreich gilt ebenfalls ein gesetzlicher Weg ohne Gesundheitsprüfung, solange du eine österreichische Pension beziehst und in einen EU- oder EWR-Staat, die Schweiz oder einen Abkommensstaat ziehst. Wie die Österreichische Gesundheitskasse das abwickelt und mit welchen Staaten Abkommen bestehen, steht im Überblick zur Krankenversicherung für Rentner im Ausland.

Weg 4: Drittstaat ohne Abkommen, zum Beispiel Thailand

Ziehst du in einen Staat, der weder EU-Mitglied noch Abkommensstaat ist, endet deine Krankenversicherung in Deutschland, so das DVKA-Merkblatt. Selbst während eines Aufenthalts ruht der Leistungsanspruch nach § 16 Abs. 1 Nr. 1 SGB V. Thailand, Panama, die Philippinen oder Dubai gehören dazu. Dort brauchst du eine private Police, und dann zählen deine Vorerkrankungen.

Für die Krankenversicherung in Thailand mit Vorerkrankungen kommt eine Besonderheit dazu. Das Rentnervisum O-A verlangt nach den Unterlagen des thailändischen Außenministeriums einen Versicherungsnachweis, und der thailändische Versicherungsverband betont, dass die Bescheinigung bei der Einwanderungsbehörde zwingend vorzulegen ist. Die geforderten Mindestsummen unterscheiden sich je nach Erstantrag und Verlängerung, deshalb prüfst du sie bei der Botschaft, bei der du beantragst. Der Visumsnachweis sagt aber nichts darüber, ob deine bekannte Erkrankung versichert ist: Eine Police kann die Visumsbedingungen erfüllen und deine Diabetes- oder Herzbehandlung trotzdem ausschließen. Lies deshalb vor der Unterschrift genau, welche Ausschlüsse der Versicherer für dich festschreibt. Welche Versicherungswege es in Thailand gibt und was Behandlungen kosten, zeigt der Realcheck Krankenversicherung in Thailand.

Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung im Ausland: was es wirklich gibt

Wer nach einer Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung im Ausland sucht, findet sie fast nur im gesetzlichen Bereich. Die verlässlichen Wege sind:

  • das S1 innerhalb von EU, EWR und Schweiz, solange du gesetzlich versichert bist,
  • die Anspruchsbescheinigung in den Abkommensstaaten,
  • die Fortführung deines deutschen Privatvertrags nach § 207 Abs. 3 VVG bei einem Umzug innerhalb von EU und EWR,
  • der Basistarif, solange du noch in Deutschland wohnst,
  • die Schweizer Grundversicherung für Bezieher einer Schweizer Rente in der EU,
  • das Recht, einen gekündigten Privatvertrag nach § 204 Abs. 5 VVG als Anwartschaftsversicherung fortzuführen. Du hältst den bestehenden Vertrag damit am Leben und sparst dir bei der Rückkehr einen neuen Antrag mit neuen Fragen.

Für zuletzt gesetzlich Versicherte gibt es bei der Rückkehr nach Deutschland zudem die Auffangversicherung nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V, ebenfalls ohne Gesundheitsprüfung. Wo dafür Altersgrenzen und Vorversicherungszeiten zählen, erklärt der Beitrag zur Rückkehr aus dem Ausland. Stellt eine private internationale Police keine Gesundheitsfragen, gilt die Regel umso mehr: Was sie für bestehende Erkrankungen leistet, steht in den Bedingungen.

Ehrlich antworten: was bei falschen Angaben passiert

Der teuerste Fehler mit Vorerkrankungen ist ein geschönter Antrag. Verletzt du die Anzeigepflicht, kann der Versicherer nach § 19 Abs. 2 VVG vom Vertrag zurücktreten. Hast du weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt, ist der Rücktritt ausgeschlossen, und der Versicherer kann nach § 19 Abs. 3 nur mit einer Frist von einem Monat kündigen. Bei einer Krankheitskostenversicherung, die deine Versicherungspflicht in Deutschland erfüllt, ist nach § 206 Abs. 1 VVG jede Kündigung durch den Versicherer ausgeschlossen. Hätte er den Vertrag auch in Kenntnis der verschwiegenen Umstände geschlossen, nur zu anderen Bedingungen, kann er nach § 19 Abs. 4 verlangen, dass diese Bedingungen Vertragsbestandteil werden, etwa ein Zuschlag oder ein Ausschluss; in der Krankenversicherung gilt das nach § 194 Abs. 1 VVG nur, wenn du die Verletzung der Anzeigepflicht zu vertreten hast. Tritt der Versicherer nach einem Versicherungsfall zurück, muss er nach § 21 Abs. 2 VVG für diesen Fall in der Regel nicht zahlen.

In der Krankenversicherung erlöschen diese Rechte nach § 194 Abs. 1 VVG drei Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren. Das gilt für Verträge nach deutschem Recht; ausländische Policen haben eigene, oft strengere Regeln. Gib deshalb jede Diagnose an, nach der gefragt wird, und bewahre eine Kopie des Antrags auf.

Die Reihenfolge, bevor du zu Hause etwas kündigst

  1. Status klären: Bist du in der KVdR, freiwillig gesetzlich oder privat versichert? Beziehst du eine Rente aus dem künftigen Wohnland?
  2. Zielland einordnen: EU, EWR und Schweiz, Abkommensstaat oder Drittstaat ohne Abkommen.
  3. Gesetzlichen Weg sichern: S1 oder Anspruchsbescheinigung bei deiner Kasse beantragen, bevor du ausziehst.
  4. Privatvertrag nicht vorschnell kündigen: innerhalb Europas fortführen, sonst Anwartschaft prüfen; den Basistarif nur vor dem Umzug.
  5. Bei Drittstaaten Angebote früh einholen: solange du noch versicherbar bist, mit allen Diagnosen ehrlich angegeben, und schriftliche Aussagen zu Ausschlüssen, Zuschlägen und Wartezeiten verlangen.
  6. Lücken schließen: einen Krankenrücktransport mitversichern und Medikamente für die ersten Monate klären.
  7. Erst dann kündigen. Die Reihenfolge ist wichtiger als jeder einzelne Tarif.

FAQ

Bekomme ich als Rentner mit Vorerkrankung eine Auslandskrankenversicherung?

Innerhalb der EU brauchst du meist keine neue, weil das S1 dich ohne Gesundheitsprüfung versorgt. Außerhalb Europas bekommst du private Angebote oft trotzdem, aber mit Ausschluss der bekannten Erkrankung, Zuschlag oder Wartezeit. Eine Ablehnung ist möglich, deshalb holst du Angebote vor dem Umzug ein.

Muss ich Vorerkrankungen angeben, die Jahre zurückliegen?

Du musst alles angeben, wonach der Versicherer in Textform fragt, also auch frühere Erkrankungen innerhalb des abgefragten Zeitraums. Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG bezieht sich auf die Fragen des Versicherers; antworte auf jede davon vollständig und wahr.

Was mache ich, wenn mich in Thailand niemand mit meiner Diagnose versichert?

Dann ist die Frage nicht mehr die Police, sondern das Zielland. Prüfe, ob ein Land mit S1 oder ein Abkommensstaat für dich in Frage kommt, wo dich das gesetzliche System ohne Gesundheitsprüfung trägt. Bei der Wahl hilft dir eine persönliche Beratung für den Ruhestand im Ausland.